Festgeld ist eine Sonderform von Bankguthaben, bei der zwischen Kunde und Bank bei Anlage eine festgelegte Laufzeit und ein fester Zinssatz vereinbart werden. Da bereits beim Abschluss der Anlageverlauf bekannt ist, handelt es sich hierbei um eine planbare und sichere Form der Geldanlage. Die Einlage unterliegt daher anders als andere Anlageformen keinen Marktschwankungen. Gleichzeitig handelt es sich bei Spareinlagen wie Festgeld um eine privilegierte Geldanlageform, die in der EU über vereinheitlichte Einlagensicherungssysteme auch im Falle einer Bankeninsolvenz abgesichert ist.

Da die Bank während der Laufzeit des Festgeldes bis zur Fälligkeit mit dem Geld planen kann, gilt in der Regel, dass Festgeldzinsen für längere Laufzeiten bei derselben Bank höher sind als die für kürzere Laufzeiten. Während der Laufzeit ist es allerdings in der Regel nicht möglich, auf die Einlagen zuzugreifen. Nach Ablauf des Festgeldes haben Kunden jedoch die Möglichkeit, ihre Anlage zu den dann angebotenen Konditionen zu verlängern, zu wechseln oder sie auf das angegeben Referenzkonto auszahlen zu lassen.
 

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Häufig werden Festgeldanlagen erst ab Mindestanlagebeträgen von 1.000 Euro oder mehr angeboten. Bei Rendite Check hingegen ist eine Anlage bereits ab 1 Euro möglich, sodass auch Kleinstbeträge angelegt werden können. Der Maximalanlagebetrag kann sich ebenfalls von Angebot zu Angebot unterscheiden. Häufig orientiert dieser sich jedoch an dem Maximalbetrag der EU-weit einheitlichen Einlagensicherung von 100.000 Euro.

Bei einem Festgeld profitieren Sparer meist von weit höheren Zinsen als bei anderen sicheren Geldanlageformen. Denn in der Regel gilt: je länger der Anlagehorizont, desto höher der Zinssatz. Vor allem im europäischen Ausland bieten einige Banken höhere Festgeldzinsen als viele deutsche Hausbanken. Auf Rendite Check finden Kunden zum Beispiel eine umfangreiche Auswahl solcher Angebote im Festgeld-Vergleich.
 

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Der Festgeld-Vergleich ermöglicht es, verschiedene Festgelder gegenüberzustellen. Dabei ist es das Ziel, das jeweils beste Angebot zu finden und sich so die höchsten Zinsen zu sichern. Bei Rendite Check können Sparer aktuell von einem Zinssatz von bis zu 1,20 % profitieren.

In der Regel sind die Zinsen für ein mittel- bis langfristiges Festgeld höher als beim Tagesgeld und kurzfristige Festgeldlaufzeiten. Für Sparer, die möglichst hoch verzinst in Festgeld anlegen möchten, allerdings nicht ihr ganzes Vermögen für die maximale Laufzeit binden wollen, empfiehlt die Verbraucherorganisation Stiftung Warentest die Anwendung der Treppenstrategie. Diese Anlagestrategie ermöglicht in der Regel eine höhere Rendite bei einer gleichzeitig relativ guten Verfügbarkeit Ihres Festgeldes.

Mit der Treppenstrategie wird das anzulegende Geld in gleichen Teilbeträgen zu verschiedenen Laufzeiten angelegt. Empfohlen sind hierbei z.B. Laufzeiten zwischen einem und fünf Jahren.

Beispielsweise wird eine Anlagesumme von 25.000 Euro zu jeweils 5.000 Euro mit 1, 2, 3, 4 und 5 Jahren Laufzeit angelegt. Sobald das erste Festgeld nach einem Jahr ausgelaufen ist, legen Sie das Geld für weitere 5 Jahre an und sichern sich den höchsten Zinssatz. Dieser Prozess wiederholt sich jährlich mit den jeweils fälligen Anlagen.

Die Laufzeit bei einem Festgeld ist jene Zeitspanne, in denen Sparer ihr Geld fest bei einer Bank anlegen. Während der Laufzeit können sie in der Regel nicht frei über den Anlagebetrag verfügen. Erst am Ende der Laufzeit überweist die Bank den Anlagebetrag (inklusive Zinsgewinn) wieder zurück auf das Referenzkonto. Alternativ können Sparer ihre Geldanlage verlängern oder in ein anderes Anlageprodukt wechseln.

Die Bandbreite bei den Festgeld-Laufzeiten reicht von wenigen Monaten bis zu zehn Jahren. Ein Festgeld mit bis zu einem Jahr Laufzeit lässt sich als kurzfristige Kapitalanlage bezeichnen, Festgeld mit bis zu fünf Jahren Laufzeit als mittelfristige Anlage, alles darüber gilt als langfristiges Festgeld.

Für welche Laufzeit sich Anleger schlussendlich entscheiden, hängt stark von den persönlichen Sparzielen ab. Wer über einen längeren Zeitraum auf Teile seiner Ersparnisse verzichten kann, für den kann Festgeld mit Laufzeiten von drei bis zehn Jahren eine lohnende Anlagemöglichkeit sein. Denn bei längeren Laufzeiten für ein Festgeld werden meist höhere Zinsen von den Banken angeboten.

Möchten Sie Ihre Ersparnisse nicht allzu lang binden und mit ihrem Geldvermögen flexibel bleiben, sollte Sie sich eher an Festgeldern mit kurzfristiger bis mittelfristiger Laufzeit von maximal zwei Jahren orientieren. Bei diesen Anlagezeiträumen werden zwar vergleichsweise geringere Zinserträge erzielt, allerdings kann auch schneller wieder über das Geld verfügt werden.

Das Festgeldkonto eignet sich vor allem für Sparer, die ihr Geld möglichst gewinnbringend und sicher für einen bestimmten Zeitraum anlegen möchten. Dabei profitieren sie von Festgeldkonto-Zinsen, die während der gesamten Laufzeit von Zinsschwankungen unberührt bleiben. Für Anleger, die ihre Ersparnisse eine längere Zeit nicht benötigen, empfiehlt sich daher ein Blick auf attraktive Festgelder. Mit dem Festgeldkonto-Vergleich haben Sparer die Möglichkeit, aus einer großen Auswahl die passenden Produkte zu wählen.

Sichere Festgeldzinsen
Ein für viele Anleger wichtiger Vorteil von Festgeld ist die Sicherheit. Für die gesamte Dauer ihrer Anlage sind die Festgeldzinsen fix. Festgeld unterliegt damit während der Laufzeit weder Kursschwankungen an der Börse noch ist es von Veränderungen der Zinsentwicklung betroffen.

Zudem gewährleistet die EU die Absicherung der Sparanlage: Innerhalb der Europäischen Union ist Festgeld bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Anleger und Bank staatlich abgesichert. Für Anlagebanken, die in Großbritannien ansässig sind, gilt die Sicherungsgrenze analog in Höhe von 85.000 britischen Pfund, was etwa 102.000 Euro entspricht (Stand: 21.01.2022).

Einfache Kontoeröffnung
Das Anlegen von Festgeld bei einer deutschen Bank ist in der Regel unkompliziert. Sie eröffnen einfach ein Festgeldkonto und überweisen den Anlagebetrag auf das Konto. Das Festgeld wird dann für die vertraglich festgelegte Dauer ausgeführt. Deutsche Banken bieten allerdings im aktuellen Niedrigzinsumfeld kaum noch eine attraktive Festgeldrendite.

Eine Festgeldanlage im Ausland wiederum gestaltet sich oft schwierig: Teilweise sind fremdsprachige Dokumente auszufüllen, der Identitätsnachweis unterscheidet sich von Land zu Land und der Kundenservice ist gegebenenfalls ebenfalls fremdsprachig. Nicht so bei Rendite Check, hier erfolgt der gesamte Anlageprozess einfach über unsere deutsche Plattform und unser deutschsprachiger Kundenservice steht Ihnen bei Fragen zu Ihrem Festgeld gerne zur Seite.

Kostenloses Festgeldkonto
Festgeldkonten für die Direktanlage bei europäischen Banken sind oft gebührenfrei. Wenn Sie überlegen, auf eigene Faust ein ausländisches Festgeldkonto zu eröffnen, empfehlen wir Ihnen daher unbedingt etwaige anfallende Gebühren zu prüfen. Der Rendite Check-Service hingegen ist für unsere Kunden kostenfrei. Wir und unsere Partnerbanken erheben keinerlei Gebühren für Kontoeröffnung, -führung oder -nutzung.

Manche Sparer befürchten, dass ein Festgeld bei einer ausländischen Bank mit einem größeren Risiko verbunden ist als bei einem deutschen Kreditinstitut. Hierbei sollte man sich jedoch nicht allein von seinem Bauchgefühl leiten lassen, sondern bedenken, dass zur Absicherung von Spareinlagen europäisch einheitliche Standards für Einlagensicherungssysteme gelten. Sollte eine ausländische Anlagebank in eine finanzielle Schieflage geraten, regeln diese Einlagensicherungssysteme, dass Sie zeitnah Ihr Festgeld zurückerhalten.

Die durch die Europäische Union etablierten einheitlichen Regeln zur Einlagensicherung gelten für alle EU-Mitgliedsstaaten und schützen die Festgeldanlagen von Sparern. Durch diese EU-weit harmonisierte Einlagensicherung sind Festgeldeinlagen während der gesamten Laufzeit bis zu einem Maximalbetrag von 100.000 Euro (England: 85.000 GBP, Schweden: 950.000 SEK) pro Kunde und Bank durch nationale Sicherungsfonds abgesichert. Die rechtliche Basis dafür bildet die für alle Mitgliedstaaten verbindlichen Richtlinien 2009/14/EG und 2014/49/EU der Europäischen Union, die durch alle Mitgliedsstaaten in einheitliche nationale Gesetze übernommen wurden.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung verfügen einige Länder über zusätzliche freiwillige Absicherungssysteme. Das größte hiervon, über das deutsche Privatbanken abgesichert sind, ist der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB). Dieser wird von über 130 Privatbanken finanziert.

Nach dem Einkommenssteuergesetz zählen Zinserträge aus einer Festgeldanlage zu den Einkünften aus Kapitalvermögen. Dementsprechend müssen Personen, die in Deutschland steuerpflichtig sind, in der Regel 25 Prozent Abgeltungssteuer, 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und ggf. die Kirchensteuer auf ihre Kapitalerträge entrichten. Diese werden von den Banken automatisch an das Finanzamt abgeführt.

Sparer, die ihr Geld im Ausland anlegen, müssen zudem mit einer Quellensteuer rechnen. Als Quellensteuer werden alle Steuern auf Kapitalerträge bezeichnet, die direkt an der Quelle (Land der Auszahlung) erhoben und an das zuständige Finanzamt abgeführt werden. Das Doppelbesteuerungsabkommen (DBA) ermöglicht es allerdings, dass die Quellensteuer deutlich minimiert, nicht selten sogar auf 0 Prozent gesenkt werden kann. Für eine Reduzierung der Quellensteuer sind je nach Land verschiedene Nachweise erforderlich - darunter zum Beispiel die Ansässigkeitsbescheinigung. Diese Bescheinigung bestätigt, dass Anleger ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben und die Körperschaftssteuer entrichten.

Darüber hinaus können sich Sparer seit 2009 mit dem sogenannten Freistellungsauftrag komplett oder zumindest anteilig von der deutschen Besteuerung befreien lassen. Hierbei handelt es sich um einen Antrag, den Anlegerbei ihrer Bank in Deutschland stellen können, damit anfallende Kapitalerträge bis zu einer gesetzlich festgelegten Höhe nicht besteuert werden. Diese liegt bei maximal 1000 Euro pro Person und bei 2000 Euro pro Ehepaar. Steuerberatungsunternehmen empfehlen den Freistellungsauftrag vor allem für Sparer, deren Gehalt bzw. Lohn zuzüglich der Kapitalerträge über dem Grundfreibetrag liegt. Wird der Grundfreibetrag dagegen unterschritten, empfehlen sie eine sogenannt Nichtveranlagungsbescheinigung  zu beantragen. Eine Übersicht über die Besteuerung der Zinseinkünfte sowie weiterführende Informationen finden Sie in unserem Steuerinformationsbereich.

Im Vergleich zum Tagesgeld sind beim Festgeld die Laufzeit und der Zinssatz festgelegt. Während der Anlagedauer kann nicht über das angelegte Geld verfügt werden.

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Beim Tagesgeld haben Sparer jederzeit Zugriff auf ihren Anlagebetrag. Im Gegenzug bieten Banken für Festgeldanlagen jedoch in der Regel höhere Zinsen, da sie längerfristig mit dem Kapital planen können.